金融监管穿透力正不断深入，从总部高管到一线业务员，无一例外。
国家金融监督管理总局上海监管局近日公布的一纸罚单，揭示了保险业监管的常态。国华人寿上海分公司因“费用使用不真实”被处以34万元罚款，时任总监钟和卿也被警告并罚款5万元。
针对此次处罚，国华人寿相关负责人接受21世纪经济报道记者问询时表示，相关机构已在受到处罚后积极全面整改，并将在今后的各项业务中引以为戒、举一反三。公司正在加强分支机构管理，贯彻落实监管要求，持续加强对重点条线、重点部门、重点机构的督导检查，完善整改措施、严格制度标准。
事实上，这类处罚并非孤例。2025年前三季度，保险业罚金总额已突破3亿元，同比增长9.64%。同期86名从业人员被禁业1年到终身，该数字较2024年同期的38人翻倍有余。
三季度罚单力度持续加大，“财务数据不真”是重灾区
2025年第三季度，保险业监管罚单数量达到632张，处罚金额累计1.34亿元，处罚机构369家，处罚人员696人次。
与去年同期相比，罚单数量、处罚金额、处罚机构数、处罚人数方面均有所增加。单是9月份，罚金金额就达到3091万元，同比激增136.9%。
监管力度加大还体现在禁业处罚的数量上。仅在10月15日至17日的三天内，监管系统就开出了7张“禁业”罚单，包括1人被终身禁业，4人禁业10年，1人禁业9年，1人禁业3年，监管覆盖了从董事长到基层业务员的各个层级。
从处罚原因看，“五虚”问题（虚列费用、虚假承保、虚假退保、虚挂保费和虚假理赔）是保险业最高发的违规行为，也是监管重点。
2025年前三季度，财务业务数据不真实相关处罚频次占比最高，达到33.94%，成为监管重点。
细分来看，虚构业务套取资金、给予合同以外利益、财务数据不真实、未按规定使用保险条款或费率、虚列费用是前五大处罚要点。
财产险公司在罚金总额中占比高于寿险公司。太保财险、人保财险等大型财险公司纷纷因数据不真实问题收到大额罚单。
双罚制成新常态，个人责任追究力度空前
监管模式已从单纯处罚机构转变为“机构+个人”双罚并重的立体追责模式。
据统计，2025年前三季度，个人罚金金额达6472.9万元，占总罚金金额的20.94%，平均每四个处罚对象中就有一个是个人。
对个人的处罚力度也显著加大。今年以来，禁止从业和撤销任职资格的数量明显增加，尤其对中高层管理者的问责更为严格。
禁业处罚呈现梯度化特征，受罚者形成了金字塔式结构，从高管到基层员工全覆盖。
此外，监管政策与技术同步升级，穿透式监管成主流。2024年9月发布的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（即新“国十条”）将监管基调从“完善监管”转变为“从严监管”。
新“国十条”从“从严把保险市场准入关”、“严格保险机构持续监管”、“严肃整治保险违法违规行为”和“有力有序有效防范化解保险业风险”四个维度确保监管全覆盖。
监管技术也在不断升级。各银保监局灵活运用EAST系统和非现场监管系统、采取明察暗访等多种方式，密切监测市场运行状况。例如，上海建立了“天覆”监管大屏等数字监管体系，能实时监测险企异常指标（如畸高手续费率），并迅速启动现场检查，实现“快查快处”；湖南金融监管局创新开发的“小齿轮”智能检查工具，已能在5.91小时内完成对355小时电话销售录音的全面识别，效率比人工检查提高近60倍。
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